Courtage en assurances de prêt à Strasbourg

Le choix d'un contrat d'assurance emprunteur n'est pas simple. En effet, le marché est profond et l'offre très large. Aussi est-il primordial de bien déterminer ses besoins, ses contraintes et bien entendu de comparer les garanties proposées et le tarif obtenu. 

Les subtilités sont nombreuses, que se soit dans les termes utilisés dans la rédaction des conditions générales et particulières du contrat assurances emprunteurs, mais aussi dans les modalités de prises en charges et enfin de prélèvement des cotisations. 

En effet, pour ne citer que quelques points importants, la couverture peut être "forfaitaire" ou "indemnitaire". Ce qui a un impact énorme sur les remboursements perçus par l'assuré en cas d'arrêt de travail. Par ailleurs, couvrir une incapacité à "exercer toute profession" ou "votre profession" change radicalement le niveau de prise en charge ! 

Quel barème pour le calcul d'un taux d'invalidité ? fonctionnel, professionnel, etc ... ?

Quelles options choisir selon l'objet du prêt qui est couvert ?

Décès (DC), perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), incapacité permanente partielle (IPP), invalidité permanente totale (IPT), incapacité temporaire de travail (ITT), carence 90 jours (30, 60 ou 120 possibles) sont les options possibles. Ajoutez à cela la prise en charge des M.N.O (maladies non objectivables) qui peut être optionnelle. La palette est assez large et doit être cohérente avec les besoin de l'emprunteur-assuré.

Quelle quotité couvrir ? Là aussi le choix est important : 100 % du capital emprunté, et donc des mensualités  ? 50 % chacun si l'on emprunte en couple ? 75/75 % pour optimiser ? 

Les cotisations peuvent être prélevées de façon dégressives (ce que nous déconseillons dans le cas d'un achat de résidence principale, sauf si une vente est prévue dans les 7 années suivant son acquisition) ; ou linéaires. Le coût global reste identique mais le choix du mode de prélèvement a un impact énorme sur vos mensualités assurances comprises !

Le coût global de l'assurance de prêt peut être calculé sur le capital restant dû (ce qu'il faut privilégier) ou sur le capital initial (à éviter). Cela a une réelle répercussion sur le tarif de l'assurance emprunteur. 

Comme pour un taux d'emprunt, le taux des assurances est exprimé par un indicateur dont le calcul est réglementé : le T.A.E.A (équivalent du T.A.E.G des emprunts, dont il fait partie). 

Les exclusions varient d'un contrat à un autre, et peuvent plus ou moins rigides : sports à risques, maladies non objectivables (M.N.O) c'est à dire les problèmes dorsaux ou psychologiques, etc ...

Enfin, l'approche médicale n'est jamais identique d'un assureur à l'autre. Il est important de connaitre le marché et ses acteurs pour bien orienter une demande d'assurance de prêt. 

Il faut noter que c'est un domaine très concurrentiel, ce qui a pour conséquence de faire régulièrement baisser les tarifs d'une part, et d'améliorer le niveau des garanties proposées d'autre part afin de pouvoir proposer des contrats dits "en équivalence". Il faut comprendre ici que cela permet de proposer des contrats d'assurances de prêts équivalents our meilleures que ceux mis en place par les réseaux bancaires. 

Les récentes évolutions dans la législation des assurances emprunteurs ont permis de faciliter la souscription de contrats notamment pour les emprunteurs dont le prêt se termine avant leurs 60 ans et dont le montant à couvrir est inférieur à 200 000 € : le questionnaire de santé n'est plus nécéssaire (depuis le 1er juin 2022). 

Cette option est possible, mais à ce jour assez peu utilisée, alors qu'elle présente de réels avantages. 

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur en couple, vous pouvez choisir de vous couvrir respectivement à hauteur de 70 % par exemple, et de compléter ce contrat par une second couverture à hauteur de 30 % chacun. 

la subtilité tient aux bénéficiaires des contrats. Dans le cas de la souscription d'une assurance de prêt, c'est le prêteur qui est le bénéficiaire du contrat. La banque reçoit donc les fonds couverts en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie. Dans l'exemple ci dessous, la banque percevrait donc 70 % du capital couvert en cas de décès de l'assuré. Les 30 % couverts par un second contrat  vous permettrait de désigner votre conjoint.e comme bénéficiaire (ou tout autre personne à votre convenance). En cas de DC ou PTIA, 30 % du capital couvert seraient donc versés à ce bénéficiaire désigné. Il s'agit ici d'une excellente prévoyance croisée. 

un courtier en assurances sera en mesure de vous accompagner dans ces calculs et simulations.