La pyramide du patrimoine : une boussole pour structurer votre avenir financier
Dans un monde saturé d’opportunités d’investissement, de promesses de rendement et de solutions fiscales sophistiquées, il est essentiel de garder une boussole. Cette boussole, pour tout investisseur avisé, s’appelle la pyramide du patrimoine. Bien plus qu’un simple schéma, elle incarne une hiérarchisation stratégique de votre patrimoine personnel et professionnel.
Dans cet article, nous revisitons la pyramide du patrimoine avec un œil contemporain. À travers cette structure en plusieurs niveaux, nous vous proposons une lecture claire, cohérente, et surtout personnalisable, adaptée aux défis de 2025. Nous verrons aussi pourquoi cette logique pyramidale est plus pertinente qu’une gestion patrimoniale « à l’aveugle », et comment elle s’inscrit dans une vision globale : protection, croissance, transmission.
Qu’est-ce que la pyramide du patrimoine ? Définition et origine
Le concept de pyramide du patrimoine s’inspire de la pyramide des besoins de Maslow. Il repose sur une idée simple mais puissante : chaque étage représente une étape dans la constitution et la gestion du patrimoine, en fonction de priorités logiques et de niveaux de risque croissants.
En d’autres termes, on ne place pas en private equity à 15 ans de liquidité ce dont on pourrait avoir besoin pour financer un projet immobilier dans deux ans. Cette logique de bon sens est pourtant souvent négligée.
Définition :
La pyramide du patrimoine est un outil d’analyse qui permet de répartir ses actifs en fonction de leur rôle (sécurité, rendement, diversification, transmission), de leur horizon de placement et de leur degré de risque.
Les 4 étages de la pyramide du patrimoine
Voici les différents étages de la pyramide, du plus stable au plus dynamique :
1. Base : La Sécurité et la Disponibilité (le socle fondamental)
Objectif : garantir la liquidité immédiate et faire face aux imprévus.
Supports typiques :
- Comptes courants et livrets (Livret A, LDDS, LEP, comptes sur livrets, etc...)
- Fonds euros en assurance-vie
- Monétaires dynamiques à faible volatilité
- Compte espèces dans la cadre d'une gestion pilotée
Règle : il est recommandé de conserver entre 3 et 6 mois de dépenses courantes sur ce niveau. Pour les indépendants ou professions libérales, ce montant peut atteindre 12 mois.
Pourquoi ? Parce qu’un patrimoine mal structuré commence souvent par un excès de placements figés et un manque de liquidité en cas de coup dur (panne, chômage, divorce, rachat anticipé...).
2. Second niveau : Le Capital de Prévoyance et de Protection
Objectif : se protéger contre les coups durs (décès, incapacité, invalidité) et préserver l’équilibre familial et professionnel.
Instruments utilisés :
- Contrats de prévoyance (décès, incapacité, invalidité)
- Assurance emprunteur bien calibrée
- Assurance-vie (clause bénéficiaire bien rédigée)
- Mandat de protection future
- SCI à démembrement en cas de succession anticipée
Le saviez-vous ?
En France, près de 58 % des professions libérales n’ont pas de prévoyance complémentaire adaptée (source : CNCGP 2025). Une faille majeure dans leur stratégie patrimoniale.
3. Troisième niveau : Le Capital de Croissance (investissement et diversification)
Objectif : faire croître son patrimoine via des investissements équilibrés, fiscalement optimisés, et adaptés à son profil.
Instruments possibles :
- Assurance-vie multisupports
- Plan d'Epargne Retraite (P.E.R)
- PEA (Plan d'Epargne Actions) et CTO (Compte titres ordinaires)
- SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) en direct ou en SCI
- Démembrement temporaire
- Contrats de capitalisation en personne morale ou physique
À noter : ce niveau constitue le cœur de votre stratégie patrimoniale. Il demande un pilotage actif, une bonne gestion du couple rendement / fiscalité, et une allocation rigoureuse entre classes d’actifs.
4. Sommet : La Capitalisation Long Terme et la Transmission
Objectif : optimiser la transmission de son patrimoine, en préparant l’après. Ce niveau est aussi le plus fiscalement stratégique.
Outils privilégiés :
- Démembrement de propriété
- Donations avec pactes adjoints
- Contrats assurance-vie avec clauses bénéficiaires en démémbrement
- Pacte Dutreil
- Société holding ou SCI à l'IS
- Prive Equityé (non côté) ou FCPR logés dans des enveloppes fiscales
Conseil :
Ce niveau ne doit être atteint qu’une fois les trois précédents solidement en place. Il est par nature illiquide et engageant.
Un angle original : penser la pyramide comme un flux dynamique, pas comme une structure figée.
Contrairement à l’image classique d’une pyramide statique, nous vous invitons à penser en dynamique de flux : les étages interagissent entre eux selon votre âge, votre situation familiale, votre horizon d’investissement et vos objectifs.
Exemples :
- Une trésorerie excédentaire d’entreprise peut « alimenter » la couche croissance via un contrat de capitalisation ou des parts de SCPI détenues en holding et en démémbrement.
- Des donations ciblées avec réserve d’usufruit peuvent être préparées dès le niveau 3 pour irriguer le sommet.
- La fiscalité (IFI, flat tax, droits de mutation...) devient le moteur ou le frein de ces flux.
Dans une vision traditionnelle, la pyramide du patrimoine est souvent perçue comme une structure figée, une hiérarchie immuable allant de la sécurité à la transmission. Cette représentation, bien qu’efficace pédagogiquement, est aujourd’hui insuffisante. Le patrimoine ne se bâtit pas en blocs rigides mais en mouvements coordonnés. Les flux entre les niveaux – remontée de dividendes d’une société vers l’épargne privée, réemploi d’une trésorerie disponible dans un contrat de capitalisation, ou encore utilisation de revenus locatifs pour alimenter une assurance-vie – traduisent cette réalité vivante. Le patrimoine se pense donc en circulation permanente, non en strates closes.
Chaque étage de la pyramide influence les autres en fonction de vos priorités du moment : un changement de statut professionnel, un mariage, une succession, ou une vente immobilière peuvent modifier la logique de construction. Par exemple, un client qui libère de la trésorerie d’entreprise pourra décider de la flécher vers un support de croissance via une holding, ou inversement sécuriser cette somme sur un monétaire dynamique en attendant un projet futur. Ce jeu d’équilibre nécessite des arbitrages réguliers, fondés sur le couple rendement/risque mais aussi sur la fiscalité et la disponibilité. En cela, la pyramide devient un outil de pilotage, plus qu’un simple schéma.
Enfin, cette approche fluide valorise le rôle du conseil : un bon ingénieur patrimonial n’empile pas des produits, il orchestre des flux. Il identifie les poches d’inertie (liquidités dormantes, actifs sous-performants), les tensions (surdimensionnement du passif, exposition excessive), et construit une trajectoire alignée avec les objectifs personnels du client.
Penser la pyramide comme un flux dynamique, c’est intégrer les notions de temporalité, de transmission anticipée, de stratégies sociétaires et d’optimisation fiscale dans une logique évolutive et sur-mesure, au service d’un patrimoine agile et maîtrisé.
POURQUOI UN INGÉNIEUR PATRIMONIAL EST PLUS EFFICACE QUE L'INTELLIGENCE ARTIFICIELLE (AI) ?
Dans une ère de surinformation, vous pourriez être tenté de « construire » votre pyramide seul avec ChatGPT ou Google. Mauvaise idée.
⚠️ La vérité ?
Une pyramide du patrimoine bien construite n’est pas un copier-coller. C’est un équilibre subtil entre droit, fiscalité, produits financiers et stratégie familiale.
Un ingénieur patrimonial :
- tient compte de vos régimes matrimoniaux, successions antérieures, structures professionnelles, etc..
- hiérarchise vos objectifs contradictoires et latents (sécurité vs rendement, transmission vs disponibilité).
- tient compte du "hors-bilan", c'est à dire des futures successions ou donations entrantes dans votre patrimoine par exemple.
- vous alerte sur des montages risqués ou inadaptés
- gagne du temps, vous fait économiser des frais inutiles ou cachés et sécurise vos choix.
Une vision française… mais pas que !
Quelques chiffres pour prendre la mesure du sujet :
Patrimoine moyen d’un ménage est de 276 000 € (source INSEE 2024)
des Français placent sur des livrets peu rémunérateurs
- Aux États-Unis, la part d’actifs investis en actions est 3x plus élevée qu’en France.
- En Allemagne, le recours aux fonds de pension et private equity est bien plus courant dans la gestion long terme.
- En Suisse ou au Luxembourg, la pyramide est pensée dès le départ avec la notion de transmission intergénérationnelle et de société civile patrimoniale.
Ce que cela nous apprend : la pyramide doit être pensée globalement, mais avec un ancrage local. Le droit civil français est un levier… autant qu’une contrainte.
A RETENIR POUR VOTRE STRATEGIE PATRIMONIALE
✅ Ne pas sauter d’étape
même un investisseur chevronné ne devrait pas négliger les bases de la sécurité financière.
✅ Ne pas sauter d’étape
un jeune actif, un chirurgien libéral, un retraité ou un chef d’entreprise n’auront pas la même répartition.
✅ Ne pas sauter d’étape
à chaque changement de vie (naissance, divorce, vente de société, mutation, détachement des enfants du foyer fiscal des parents,...), la pyramide évolue.
✅ Ne pas sauter d’étape
L’ingénierie patrimoniale, c’est un métier.
Déléguer, c’est optimiser.
EN CONCLUSION : VOTRE PYRAMIDE, VOTRE VISION
La pyramide du patrimoine n’est pas un modèle rigide. Elle est l’expression structurée de vos ambitions patrimoniales, un outil puissant pour prendre des décisions sereines et éclairées.
Chez Solidus Invest, nous concevons chaque pyramide sur-mesure, évolutive, et surtout adaptée à cycle de votre vie. Nos experts certifiés (CIF, CGP, CJA) vous accompagnent dans cette construction avec rigueur, clarté et indépendance.
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Bienvenue chez SOLIDUS INVEST, notre équipe d'ingénieurs patrimoniaux certifiés vous accueille et vous accompagne dans la création, le développement, l'optimisation et la transmission de votre patrimoine au coeur de Strasbourg ou en visio à votre convenance.

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