Le Prêt Relais : Un Outil Financier pour Faciliter l'Achat Immédiat d'un Nouveau Logement
Vous avez trouvé votre futur logement mais n'avez pas encore vendu l'actuel ? Le prêt relais vous permet de financer votre achat immédiatement. Fonctionnement, types, coûts et alternatives en 2026.
Durée max. 24 mois
Crédit court terme, avance de trésorerie
50-80 % de la valeur
Du bien mis en vente
Taux ~3-4 %
+0,1 à 0,3 % vs crédit classique
Sans pénalités
Remboursement anticipé gratuit
immobiliers
accordée
maximale
rembt anticipé
Qu'est-ce qu'un prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit immobilier à court terme qui permet à un propriétaire d'acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien. C'est une avance de trésorerie accordée par la banque, garantie par la valeur du bien à vendre.
Concrètement, la banque vous avance entre 50 % et 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel (généralement 70 % en moyenne). Une fois la vente réalisée, vous remboursez le prêt relais en une seule fois avec le produit de la vente.
Pourquoi utiliser un prêt relais ?
- Saisir une opportunité d'achat sans attendre la vente
- Éviter une location temporaire entre deux logements
- Ne pas brader son bien pour vendre rapidement
- Emménager dans le nouveau logement avant de libérer l'ancien
Les 3 types de prêt relais
1. Le prêt relais sec
Le prêt relais sec est utilisé lorsque la vente de votre bien actuel couvre entièrement l'achat du nouveau logement (ou que vous disposez de l'épargne complémentaire).
- Avance de trésorerie pure, sans crédit long terme
- Vous payez uniquement les intérêts + assurance chaque mois
- Remboursement du capital en une fois à la vente
- Taux généralement plus élevé (moins rentable pour la banque)
2. Le prêt relais adossé (ou associé)
Le prêt relais adossé est couplé à un crédit immobilier classique lorsque la vente de votre bien ne couvre pas entièrement le nouveau projet.
- Prêt relais + crédit immobilier long terme
- Pendant la phase relais : intérêts du relais + mensualités du prêt classique
- À la vente : soldage du relais, poursuite du crédit long terme
- Taux plus avantageux que le relais sec
3. Le prêt relais avec franchise totale
Variante du prêt adossé, la franchise totale permet de ne rien payer pendant une période (jusqu'à 12 mois). Les intérêts sont capitalisés et remboursés à la vente avec le capital.
- Allège les charges pendant la transition
- Utile si vous avez encore un crédit en cours sur l'ancien bien
- Coût total plus élevé (intérêts cumulés)
| Type | Situation | Mensualité pendant le relais |
|---|---|---|
| Relais sec | Vente ≥ Achat | Intérêts + assurance |
| Relais adossé | Vente < Achat | Intérêts relais + mensualité prêt |
| Franchise totale | Vente < Achat | Rien (intérêts capitalisés) |
Comment est calculé le montant du prêt relais ?
La banque se base sur une estimation professionnelle de votre bien (par un agent immobilier ou un notaire) et applique une décote de sécurité :
- Quotité standard : 70 % de la valeur estimée
- Quotité haute : jusqu'à 80 % pour les biens très liquides
- Quotité basse : 50-60 % pour les biens atypiques ou marchés difficiles
Si vous avez encore un crédit en cours sur le bien à vendre, le capital restant dû est déduit du montant accordé.
Exemple de calcul
Bien à vendre estimé : 300 000 €
Capital restant dû : 50 000 €
Quotité appliquée : 70 %
Montant du prêt relais : (300 000 × 70 %) - 50 000 = 160 000 €
Quel est le coût d'un prêt relais ?
Le taux du prêt relais est généralement légèrement supérieur (de 0,10 à 0,30 %) à celui d'un crédit immobilier classique. En 2026, les taux de prêt relais se situent autour de 3 à 4 %.
Composition du coût total
- Intérêts : calculés sur le capital emprunté
- Assurance emprunteur : obligatoire
- Frais de dossier : 200 à 800 € selon les banques
- Frais de garantie : hypothèque ou caution (~1 % du prêt)
Exemple de coût
Prêt relais de 200 000 € à 3,5 % sur 12 mois :
Intérêts annuels : 200 000 × 3,5 % = 7 000 €
+ Assurance (~0,3 %) : 600 €
+ Frais de dossier : 500 €
Coût total estimé : ~8 100 €
Conditions d'obtention
Pour obtenir un prêt relais, vous devez généralement :
- Justifier d'une mise en vente : mandat de vente ou compromis signé
- Fournir une estimation : par un professionnel (agent immobilier, notaire)
- Respecter le taux d'endettement : 35 % maximum (norme HCSF)
- Présenter un dossier solide : revenus stables, reste à vivre suffisant
⚠️ Les risques à connaître
- Non-vente dans les délais : si le bien ne se vend pas en 24 mois, vous devez rembourser le relais sans les fonds
- Prix de vente inférieur : si le bien se vend moins cher que prévu, vous devrez compléter
- Double charge : pendant la période relais, vous supportez potentiellement deux crédits
Avantages du prêt relais
- Flexibilité : achetez sans attendre la vente
- Pas de pénalités : remboursement anticipé gratuit (c'est prévu pour)
- Évite la location : pas de déménagement intermédiaire
- Meilleure négociation : vous vendez sans urgence
Alternatives au prêt relais
| Alternative | Principe | Pour qui ? |
|---|---|---|
| Prêt achat-revente | Regroupe ancien crédit + nouveau en un seul prêt | Si crédit en cours sur l'ancien bien |
| Vente longue | Négocier un délai de jouissance différée (6-12 mois) | Si l'acheteur accepte d'attendre |
| Location-accession | Louer le nouveau bien avant de l'acheter | Si le vendeur propose cette formule |
| Autofinancement | Utiliser son épargne en attendant la vente | Si trésorerie disponible suffisante |
Conseils pour réussir votre prêt relais
- Estimez votre bien au juste prix : une surestimation allonge le délai de vente
- Signez un mandat de vente : condition souvent exigée par la banque
- Comparez les offres : les taux et conditions varient d'une banque à l'autre
- Négociez le taux : comme pour tout crédit, c'est possible
- Anticipez le scénario "vente tardive" : prévoyez une marge de sécurité
Ce qu'il faut retenir
Le prêt relais reste une solution efficace et souple pour les secundo-accédants souhaitant acheter avant de vendre. Avec des taux stables autour de 3-4 % en 2026 et l'absence de pénalités de remboursement anticipé, c'est un outil financier pertinent — à condition de bien estimer son bien et de ne pas surévaluer les délais de vente.
Un courtier en prêt immobilier peut vous accompagner pour structurer le montage optimal (relais sec, adossé, franchise) et négocier les meilleures conditions.
Pour aller plus loin
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