Les idées reçues sur le conseil en gestion de patrimoine
Le conseiller en gestion de patrimoine est souvent perçu comme un "vendeur de produits financiers" ou un "banquier bis". Pourtant, la réalité est bien plus nuancée. Déconstruisons ensemble les 10 idées reçues les plus tenaces.
- Le CGP est un architecte du patrimoine, pas un vendeur de produits
- Accessible à tous les profils : jeunes actifs, entrepreneurs, familles...
- Profession strictement réglementée (ORIAS, AMF, DDA/MiFID II)
- Vision globale et indépendante, contrairement aux banques
- Accompagnement sur le long terme, pas une transaction ponctuelle
Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) souffre de nombreux préjugés qui persistent malgré l'évolution du métier. Séparons le vrai du faux avec ces 10 idées reçues décryptées.
Le rôle d'un CGP est d'abord de comprendre, planifier et arbitrer, pas de vendre. Son approche est globale et personnalisée.
- Réalise un audit global (civil, fiscal, financier)
- Définit une stratégie patrimoniale cohérente
- Met en place les supports adaptés (assurance-vie, PER, SCPI, Private Equity...)
- Suit et ajuste la stratégie dans le temps
Les honoraires d'un CGP reflètent une expertise transversale (juridique, fiscale, financière, immobilière). Plusieurs modes de rémunération existent : honoraires de conseil, commissions sur produits, ou un mix des deux.
Dans bien des cas, le CGP s'autofinance : ses optimisations fiscales ou patrimoniales compensent largement ses frais.
Coût moyen d'un CGP
Valeur créée en moyenne
En réalité, un bon conseiller s'adapte à chaque profil. Chez Solidus Invest, nous accompagnons aussi bien :
- Des jeunes actifs qui veulent structurer leur épargne
- Des entrepreneurs qui cherchent à gérer leur trésorerie
- Des familles qui souhaitent organiser leur succession
Le CGP, lui, n'a aucun produit "maison" à vendre et travaille avec plusieurs établissements, compagnies d'assurance et sociétés de gestion.
Banque privée vs CGP indépendant
| Banque privée | CGP indépendant | |
|---|---|---|
| Objectif principal | Placer les produits maison | Servir l'intérêt du client |
| Indépendance | Liée à son établissement | Multi-partenaires |
| Gamme de produits | Limitée au catalogue interne | Accès à l'ensemble du marché |
| Vision patrimoniale | Principalement financière | Globale (fiscal, civil, juridique) |
| Suivi dans le temps | Rotation des conseillers | Relation personnelle durable |
La défiscalisation est un outil, pas une stratégie. Le but n'est pas de "payer moins d'impôts à tout prix", mais de donner du sens à votre argent et d'atteindre vos objectifs de vie.
Conseiller en Investissements Financiers
Intermédiaire en Assurance
Intermédiaire en Opérations de Banque
Compétence Juridique Appropriée
C'est un chef d'orchestre du patrimoine, qui coordonne notaire, expert-comptable, avocat et assureur pour servir les intérêts du client.
Fiscalité
IR, IFI, transmission, optimisation globale
Droit civil
Mariage, succession, protection du conjoint
Retraite & prévoyance
Préparation, PER, couverture des risques
Investissement
Allocation d'actifs, diversification
Trésorerie
Holding, SCI, contrat de capitalisation
Immobilier
Acquisition, financement, SCPI
Oui, on peut trouver des informations. Mais un CGP transforme des données en décisions patrimoniales personnalisées.
Internet vous dira comment ouvrir un PER. Le CGP, lui, vous dira s'il faut l'ouvrir, quand, dans quelle enveloppe, et avec quel support selon vos objectifs, votre fiscalité et votre horizon.
Le patrimoine est une affaire de transmission autant que de rendement. Un CGP aide à anticiper :
- La protection du conjoint
- La donation-partage
- Le démembrement
- La clause bénéficiaire d'assurance-vie
- L'investissement via holding ou SCI familiale
Votre situation évolue : mariage, naissance, cession d'entreprise, succession... Le CGP reste à vos côtés pour adapter votre stratégie et assurer la cohérence de vos choix dans le temps.
C'est une relation de confiance, pas une transaction ponctuelle.
Le cycle de vie patrimonial
Installation
Premier emploi, épargne de précaution, premiers investissements
Constitution
Acquisition immobilière, diversification, optimisation fiscale
Optimisation
Structuration, préparation retraite, arbitrages stratégiques
Transmission
Donations, succession, protection des proches
Conclusion
Les conseillers en gestion de patrimoine ne sont pas des "vendeurs de produits", mais des architectes du patrimoine. Leur rôle est d'accompagner les particuliers, les professions libérales et les chefs d'entreprise à planifier, optimiser et valoriser leur patrimoine tout au long de la vie.
Si vous pensiez que ce métier était réservé à une élite, ou uniquement centré sur la défiscalisation, il est temps de découvrir ce qu'un CGP indépendant et engagé peut réellement vous apporter.
Pour aller plus loin
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Chez Solidus Invest, nous vous aidons à clarifier vos objectifs et à bâtir une stratégie patrimoniale cohérente, performante et durable.
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