Cas types
Des situations concrètes, pour reconnaître la vôtre
Ce que nous constatons, ce que nous mettons en place, et ce que cela change. Des exemples construits à partir de situations rencontrées au cabinet Solidus Invest, à Strasbourg.
Votre objectif
Dirigeants et indépendants
Professions de santé
Épargne, retraite et projets
Famille et transmission
Les cas en détail
Cas type · Dirigeants et indépendantsLe gérant qui se croyait couvertLire ou replier le cas
Olivier, 48 ans, gérant majoritaire d'une PME de services, marié, deux enfants. Revenu professionnel : 80 000 € par an. Patrimoine du foyer : environ 700 000 €, hors parts de société.
Trois mois d'arrêt : ce qu'il gagne, ce qu'il toucherait
Ce que montre l'audit
- Un arrêt de trois mois : son régime obligatoire verse au plus 65,84 € par jour après 3 jours de carence, soit environ 5 700 €. Sur la même période, il gagne 20 000 €. Il manque 14 300 €.
- Un décès : le régime obligatoire verse un capital de 9 612 € à ses proches.
- Sa société : rien ne finance ses charges fixes s'il s'arrête, et l'assurance du prêt professionnel rembourserait la banque, pas l'entreprise.
Ce que nous mettons en place
- Un contrat de prévoyance qui complète les indemnités journalières jusqu'à son revenu, avec une invalidité appréciée sur son métier et non sur « tout métier ».
- Un capital décès et une rente éducation pour les enfants.
- Pour la société : une garantie des charges courantes, une assurance homme-clé et, entre associés, une garantie croisée. Sa complémentaire santé et le contrat collectif des salariés sont revus dans le même mouvement.
- La mise en concurrence de plusieurs assureurs, à garanties comparables.
Le résultat
Un revenu maintenu en cas d'arrêt et une famille protégée. Les cotisations de prévoyance sont déductibles de son revenu professionnel, dans la limite de 6 364 € pour 80 000 € de bénéfice (plafond Madelin 2026).
Cas type : exemple illustratif, construit à partir de situations rencontrées au cabinet. Les chiffres reposent sur les hypothèses indiquées et sur les règles en vigueur en novembre 2026. Ils ne constituent ni un conseil personnalisé ni une promesse de résultat.
Cas type · Dirigeants et indépendantsLe dirigeant qui payait trop d'impôt pour ne rien préparerLire ou replier le cas
Sophie, 52 ans, dirigeante d'une PME, imposée à 41 %. Bénéfice : 120 000 €. Patrimoine privé : environ 900 000 €, hors parts de société. De la trésorerie dort sur le compte de la société et sa retraite se résume à ses droits obligatoires.
Ce que montre l'audit
- Aucune épargne retraite, alors que son plafond de déduction atteint 22 791 € pour l'année.
- Une rémunération fixée une fois pour toutes, jamais arbitrée avec les dividendes.
- Une trésorerie d'entreprise non placée.
Ce que nous mettons en place
- Un PER avec 15 000 € versés dans l'année : 6 150 € d'impôt en moins (15 000 € × 41 %).
- Un arbitrage annuel entre rémunération et dividendes, chiffré avec l'expert-comptable.
- Le placement de la trésorerie excédentaire selon l'horizon : une part disponible, une part investie à moyen terme.
- Un plan d'épargne entreprise, ouvert aux salariés comme à la dirigeante.
- Pour l'impôt restant, des solutions de réduction d'impôt (Girardin industriel, FIP), dosées dans la limite du plafonnement des niches fiscales et de ce qu'elle accepte de risquer : ces placements présentent un risque de perte en capital.
Le résultat
Une retraite qui se construit en réduisant l'impôt d'aujourd'hui, et une trésorerie qui travaille. Les sommes versées sur un PER sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf cas prévus par la loi.
Cas type : exemple illustratif, construit à partir de situations rencontrées au cabinet. Les chiffres reposent sur les hypothèses indiquées et sur les règles en vigueur en novembre 2026. Ils ne constituent ni un conseil personnalisé ni une promesse de résultat.
Cas type · Professions de santéLe médecin, sa société et son patrimoine privéLire ou replier le cas
Mathieu, 45 ans, médecin spécialiste en société d'exercice libéral, en couple, un enfant. Revenu : 150 000 €. Patrimoine du foyer : environ 1,5 M€, hors parts de société. Plus de 200 000 € de trésorerie se sont accumulés dans la société.
Qui détient quoi
Ce que montre l'audit
- Un arrêt de trois mois : son régime verse au plus 197,50 € par jour du 4e au 90e jour, soit environ 17 200 €, pour 37 500 € de revenus sur la période.
- Une trésorerie professionnelle qui ne rapporte rien.
- Aucune passerelle entre la société et le patrimoine du foyer.
Ce que nous mettons en place
- Protéger. Prévoyance, assurance homme-clé et couverture des charges fixes du cabinet. Renégociation du prêt de la résidence principale et de son assurance.
- Structurer. Une holding au-dessus de la société d'exercice, et une société civile à laquelle est apporté le bien locatif.
- Placer la trésorerie professionnelle. Un contrat de capitalisation souscrit par la société. Des parts de SCPI en démembrement temporaire : l'usufruit à la holding, la nue-propriété au médecin, qui récupère la pleine propriété au terme.
- Préparer la retraite. Un PER, dont les versements sont déductibles.
- Construire le patrimoine privé. Assurance vie, contrat de capitalisation, PEA, une part de capital-investissement non coté, et une assurance vie ouverte au nom de l'enfant.
Le résultat
Une protection à la hauteur du revenu, une trésorerie investie, et un patrimoine privé qui se construit en parallèle de l'outil de travail. Les SCPI et le non coté présentent un risque de perte en capital et de liquidité ; les supports en unités de compte ne garantissent pas le capital.
Cas type : exemple illustratif, construit à partir de situations rencontrées au cabinet. Les chiffres reposent sur les hypothèses indiquées et sur les règles en vigueur en novembre 2026. Ils ne constituent ni un conseil personnalisé ni une promesse de résultat.
Cas type · Épargne, retraite et projetsDeux anciens contrats retraite, un seul PERLire ou replier le cas
Bernard, 55 ans, dirigeant, imposé à 41 % depuis peu. Patrimoine du foyer : environ 1,2 M€, hors parts de société. Deux contrats retraite ouverts à quinze ans d'écart, chez deux assureurs : 70 000 € sur l'un, 110 000 € sur l'autre.
Ce que montre l'audit
- 180 000 € sans stratégie commune, dont l'essentiel sur un fonds en euros, à douze ans de la retraite.
- Des versements qui continuent par habitude sur le contrat le plus ancien.
- Deux contrats transférables : rien n'oblige à les conserver.
Ce que nous mettons en place
- La vérification, avant tout transfert, des frais et des garanties acquises sur les anciens contrats (taux garanti, table de mortalité).
- Le regroupement sur un seul PER, avec une allocation adaptée à son horizon et sécurisée à l'approche du départ.
- 12 000 € de versements par an sur le nouveau contrat : 4 920 € d'impôt en moins chaque année (12 000 € × 41 %).
Le résultat
Un seul contrat lisible, une épargne retraite pilotée, une déduction fiscale utilisée à plein. Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Cas type : exemple illustratif, construit à partir de situations rencontrées au cabinet. Les chiffres reposent sur les hypothèses indiquées et sur les règles en vigueur en novembre 2026. Ils ne constituent ni un conseil personnalisé ni une promesse de résultat.
Cas type · Famille et transmissionTransmettre de son vivant, sans se démunirLire ou replier le cas
Sylvie et Pierre, 68 et 70 ans, retraités, trois enfants et quatre petits-enfants. Patrimoine : environ 900 000 €, dont la résidence principale, des parts de SCPI et un contrat de capitalisation.
Donner sans se démunir
Ce que montre l'audit
- Aucune donation faite à ce jour : les abattements entre parents et enfants n'ont jamais été utilisés.
- Des droits de succession que les enfants devraient payer sans liquidités disponibles.
- La crainte de manquer s'ils donnent trop tôt, et un désaccord qui s'installe entre enfants et petits-enfants sur l'avenir de la maison de famille.
Ce que nous mettons en place
- La donation aux enfants de la nue-propriété du contrat de capitalisation : le couple en garde l'usage et les revenus, et les enfants en deviendront pleinement propriétaires sans droits supplémentaires.
- La donation de la nue-propriété des parts de SCPI : les loyers continuent de leur être versés.
- Le tout dans une donation-partage, qui répartit les biens dès maintenant et de façon définitive : la maison de famille est attribuée en nue-propriété à l'enfant qui souhaite la reprendre, à charge pour lui de verser une soulte à son frère et à sa sœur, dont le financement est préparé. Chaque option est chiffrée et présentée à toute la famille.
- Une assurance décès dont le capital est calibré pour payer les droits de succession restants.
- Les petits-enfants associés à la transmission, avec l'accord de leurs parents. En complément, des dons d'argent placés sur des contrats ouverts à leur nom, avec un pacte adjoint qui peut rendre les fonds indisponibles jusqu'à leurs 25 ans au plus.
- Une part investie en groupements forestiers, dont la transmission est exonérée de droits à hauteur de 75 % de leur valeur jusqu'à 300 000 € transmis, puis de 50 % au-delà, sous conditions.
- Des clauses bénéficiaires d'assurance vie réécrites, avec leur notaire pour les actes.
Le résultat
Une transmission engagée, des revenus conservés et des enfants qui n'auront pas à vendre pour payer. Les SCPI et les groupements forestiers présentent un risque de perte en capital et de liquidité.
Cas type : exemple illustratif, construit à partir de situations rencontrées au cabinet. Les chiffres reposent sur les hypothèses indiquées et sur les règles en vigueur en novembre 2026. Ils ne constituent ni un conseil personnalisé ni une promesse de résultat.
Cas type · Épargne, retraite et projetsPeu de capital, mais une forte capacité d'épargneLire ou replier le cas
Maxime, 35 ans, cadre, imposé à 41 %. 20 000 € d'épargne, mais la capacité de mettre 2 000 € de côté chaque mois. Il pensait ne pas avoir « assez » pour consulter un conseiller.
Ce que montre l'audit
- 24 000 € épargnés par an, qui s'accumulent sur un compte courant et un livret.
- Un impôt sur le revenu élevé, sans aucun dispositif pour le réduire.
- Aucun objectif fixé : ni projet immobilier chiffré, ni retraite préparée.
Ce que nous mettons en place
- Des versements programmés répartis sur trois enveloppes : assurance vie pour les projets, PEA pour le long terme, PER pour la retraite.
- Sur le PER, 500 € par mois, soit 6 000 € par an : 2 460 € d'impôt en moins chaque année (6 000 € × 41 %).
- Un travail sur sa fiscalité mené en parallèle, revu chaque année avec sa déclaration.
- Un point annuel pour ajuster les montants à ses revenus et à ses projets.
Le résultat
Une épargne qui a une destination, un impôt réduit et un patrimoine qui se construit méthodiquement. Les sommes versées sur un PER sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf cas prévus par la loi ; les supports en unités de compte et les actions présentent un risque de perte en capital.
Cas type : exemple illustratif, construit à partir de situations rencontrées au cabinet. Les chiffres reposent sur les hypothèses indiquées et sur les règles en vigueur en novembre 2026. Ils ne constituent ni un conseil personnalisé ni une promesse de résultat.
Cas type · Épargne, retraite et projetsUn héritage à placer : par où commencer ?Lire ou replier le cas
Véronique, 52 ans, salariée, deux enfants étudiants. Elle vient de recevoir 300 000 € de la succession de sa mère. Il lui reste dix ans de prêt sur sa résidence principale.
Ce que montre l'audit
- La somme dort sur un compte courant depuis plusieurs mois, faute de savoir quoi en faire.
- Des propositions de sa banque qu'elle ne sait pas comparer.
- Une question jamais tranchée : rembourser le prêt ou placer ?
- Aucune réflexion sur ce qu'elle veut, elle, transmettre à ses enfants. Et un point qu'elle n'a pas vu venir : ses enfants vont bientôt sortir de son foyer fiscal, et son impôt augmentera sans que ses revenus changent.
Ce que nous mettons en place
- D'abord du temps : un placement d'attente, disponible, pour décider sans pression.
- Un classement de ses objectifs : réserve de sécurité, études des enfants, retraite, transmission.
- La comparaison chiffrée entre le remboursement anticipé du prêt et le placement de la même somme.
- Une répartition entre plusieurs enveloppes, investie progressivement plutôt qu'en une fois.
- Un premier don à chacun de ses enfants, dans la limite des abattements.
- Pour leur sortie du foyer fiscal : le chiffrage de l'impôt supplémentaire, la comparaison entre le rattachement et la pension alimentaire déductible tant que le choix existe, puis des versements retraite ajustés pour absorber la hausse.
Le résultat
Une somme reçue qui devient un projet : une partie disponible, une partie investie pour dix ans et plus, et des enfants aidés au moment où ils en ont besoin. Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Cas type : exemple illustratif, construit à partir de situations rencontrées au cabinet. Les chiffres reposent sur les hypothèses indiquées et sur les règles en vigueur en novembre 2026. Ils ne constituent ni un conseil personnalisé ni une promesse de résultat.
Cas type · Épargne, retraite et projetsPourquoi une assurance vie luxembourgeoise ?Lire ou replier le cas
Vincent et Aurélie, 58 et 56 ans. Ils viennent de vendre un immeuble et disposent de 600 000 €. Patrimoine du foyer : environ 1,5 M€.
Ce que montre l'audit
- Une somme importante à placer chez un seul assureur : la question de la sécurité des avoirs se pose.
- Un choix de supports limité dans leurs contrats français.
- Un projet de vie possible à l'étranger à la retraite, donc un contrat qui doit pouvoir les suivre.
Ce que nous mettons en place
- Un contrat luxembourgeois, pour la protection particulière qu'il accorde aux avoirs des souscripteurs.
- Une gestion sur mesure, accessible à partir de 250 000 € (125 000 € pour certains fonds internes).
- Une fiscalité qui reste celle de l'assurance vie française tant qu'ils résident en France.
- Des clauses bénéficiaires rédigées en même temps que la souscription.
Le résultat
Un capital logé dans un cadre protecteur, géré selon leur profil et capable de les suivre s'ils changent de pays. Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital.
Cas type : exemple illustratif, construit à partir de situations rencontrées au cabinet. Les chiffres reposent sur les hypothèses indiquées et sur les règles en vigueur en novembre 2026. Ils ne constituent ni un conseil personnalisé ni une promesse de résultat.
Cas type · Épargne, retraite et projetsChanger d'assurance de prêt en cours de routeLire ou replier le cas
Émilie et Thibault, 36 et 38 ans, deux enfants. Un prêt de 250 000 € sur vingt-cinq ans pour leur résidence principale, signé il y a cinq ans avec l'assurance proposée par la banque.
Coût annuel de l'assurance, dans cet exemple
Ce que montre l'audit
- Une assurance jamais comparée depuis la signature, facturée 0,34 % du capital emprunté par an, soit 850 € (250 000 € × 0,34 %).
- Des garanties qu'ils n'ont jamais lues : un contrat qui indemnise selon la perte de revenus constatée et non selon un montant convenu d'avance, et qui exclut les affections du dos et les troubles psychiques, premières causes d'arrêt de travail.
- Un droit qu'ils ignorent : depuis 2022, on peut changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais.
Ce que nous mettons en place
- La comparaison de plusieurs assureurs, à garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque.
- Un contrat choisi d'abord pour sa qualité : des prestations forfaitaires, le rachat des exclusions sur les affections du dos et les troubles psychiques, et les garanties d'invalidité permanente partielle et totale (IPP, IPT). Le mode de calcul de la prime est comparé lui aussi : constante sur toute la durée, ou calculée sur le capital restant dû.
- Un nouveau contrat à 0,14 %, soit 350 € par an : 500 € d'économie chaque année, 10 000 € sur les vingt ans restants.
- Toutes les démarches administratives prises en charge par le cabinet : mise en place du nouveau contrat, demande de substitution auprès de la banque, résiliation de l'ancien. Émilie et Thibault n'ont qu'à signer.
Le résultat
Une meilleure protection pour moins cher, sans changer de banque ni toucher au prêt. Nous ne retenons pas le contrat le moins cher, mais celui qui paiera le jour où il faudra. L'économie dépend de l'âge, de l'état de santé, de la profession et du capital restant dû.
Cas type : exemple illustratif, construit à partir de situations rencontrées au cabinet. Les chiffres reposent sur les hypothèses indiquées et sur les règles en vigueur en novembre 2026. Ils ne constituent ni un conseil personnalisé ni une promesse de résultat.
Un cabinet de famille
Nous accompagnons une dizaine de familles sur plusieurs générations : les parents de nos clients, pour préparer leur transmission, et de plus en plus leurs enfants, qui deviennent clients à leur tour.
Une discrétion absolue
Nous sommes soumis au secret professionnel. Chacun reste notre client à part entière : ce qu'il nous confie ne sort pas de son dossier sans son accord, y compris au sein d'une même famille ou d'un couple qui se sépare.
Votre situation ne ressemble à aucune de celles-ci ?
C'est le cas de la plupart de nos clients. Le premier rendez-vous sert à la comprendre.
